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律师说法:信用卡额度是否应包括利息、滞纳金?︱深圳唐坚毅律师

2021-12-29 7 sttrojan

  律师说法:信用卡额度是否应包括利息、滞纳金?︱深圳唐坚毅律师

  经典案例:

  事实1:张某于2016年1月向某银行申请信用卡,并签署《某银行信用卡客户协议》 ,表示已阅读 、理解和接受客户协议的约束 。该协议约定了不足额缴纳每月最低还款额的滞纳金 ,即最低还款额未还部分的5% 。另,如客户透支额超过银行核准的信用额度的,银行按账单周期对超额部分计收5%的超限费。

  事实2:某银行经审查 ,给予了张某7万元的信用额度。

  事实3:截止至2016年6月,张某信用卡账户显示的拖欠金额为7.5万元(包括本金5.5万元,其它各项费用2万元) 。

  事实3:因张某未按期偿还透支款 ,某银行起诉至法院要求张某偿还上述拖欠款项共计7.5万元以及之后对应的利息 、滞纳金和超限费。

  法院判决:一审法院认为本案张某透支额包括拖欠的利息、滞纳金,超过了信用卡额度,支持了某银行请求的超限费。二审法院则认为 ,透支额不应包括利息、滞纳金,从而认定张某透支额没有超过额度,驳回了某银行要求张某支付超限费的请求 。

  律师说法:本案争议焦点在于是否应支持超限费的问题。本案某银行依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条的规定:“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为 ,应当分别按最低还款额未还部分 、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费 ”,在与张某签订的《某银行信用卡客户协议》中载明:“如客户透支额超过银行核准的信用额度,银行按账单周期对超额部分计收5%的超限费。 ”这里的透支额是否包括利息、滞纳金呢 ,本案一审、二审法官持不同的理解 ,笔者支持二审法官的观点,透支额不应包括利息和滞纳金 。

  根据《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分 、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”的规定 ,其中强调了超信用额度用卡是行为,而非账面的透支金额,将银行将透支利息、滞纳金计入透支额度缺乏持卡人实施透支的行为。

  笔者认为当持卡人超过信用额度透支的 ,计收超限费具有一定的合理性,但超限额的认定应限定在持卡人实施超额使用信用额度的行为本身,这才符合持卡人当初申请信用额度的初衷 ,否则信用卡成为了商业银行谋取暴利的工具。

  有兴趣的读者可以阅读高额信用卡滞纳金被否案例:《信用卡滞纳金首遭法律否决一份判决书背后的争议》(链接:

  )

  信用卡滞纳金首遭法律否决 一份判决书背后的争议

  联系唐律师:13410872538

  执业机构:广东亿商律师事务所

  擅长领域:婚姻家庭、刑事辩护 、公司法律顾问、商事纠纷、交通肇事 、劳 动争议、工伤、股权纠纷等案件

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相关标签: # 张某 # 滞纳金 # 额度 # 还款额 # 透支额

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