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【理财生活】国庆出游,信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算?

2021-12-25 12 sttrojan

  国庆黄金周即将到来,想必很多人都会选择去旅游。随着信用卡的普及程度越来越高,很多人在旅游时也渐渐减少了现金的携带而选择刷卡 。但是 ,有多少人知道信用卡最低还款和分期还款的区别在哪里?又有多少人知道这两者中哪个更划算呢?今天,就由小万来为大家科普科普!

  最低还款压力大

【理财生活】国庆出游,信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算?

  选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过 ,归还最低还款额会失去享受免息期的待遇,持卡人需要支付一定利息。目前,大部分银行采用全额计息的方式 ,从消费入账之日算起,每天收取万分之五(即0.05%)的利息,并按月复利计算 。

  举例来说 ,假设D小姐账单日为每月18日,到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录,1笔1万元刷卡消费 ,记账日为6月14日。因此 ,D小姐本次最后还款日为7月15日,“本期应还金额”为10000元,“最低还款额 ”为1000元 。如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元 ,那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元,那么她将被收取从记账日(6月14日)算起的利息,直到还清为止。在下个账单日7月18日前 ,D小姐如果没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有163.5元的利息产生 。

  那么利息是怎么产生的?公式:10000×0.05%×30(6月14日—7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日—7月18日)=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。如果D小姐在8月15日依旧没有全额还款,那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消 ,而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息 。这也就是月复利的意思 。

  由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果D小姐在3个月内无法还清欠款 ,利息将超过千元,欠款时间越长,还款压力越大。

  分期还款更优惠

【理财生活】国庆出游	,信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算?

  如果资金一时周转不开 ,还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,这里的手续费 ,其实也是银行变相收取的“利息” 。目前,大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期 、24期,也有部分银行提供短至1个月的分期 ,和长至36期的分期。而手续费费率,各家银行的情况也不尽相同,但整体差别不大 ,以12期(即1年)为例,基本在年化7.8%-9%之间。以招商银行为例,持卡人可申请账单分期 ,三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%,在第一次还款时一次性收取 。

  计算公式为:现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。

  我们仍以D小姐为例,10000元欠款若全部做账单分期 ,按招行三期2.6%手续费计算 ,她需支付260元 、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见,无论哪种方式下,分期还款都要比最低还款额还款更划算 。

  不过 ,分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款,为防止利滚利,分期还款成本相对较低。而对于金额较低 、消费记账日离最后还款日很近 ,而且能在较短时间内偿还的,则选择最低还款额比较划算 。

相关标签: # 还款 # 还款额 # 分期 # 利息 # 手续费

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