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银行授信5亿,使用额度确不是5亿,为什么?

2021-10-18 10 sttrojan

您好!这个问题我通过一个简单的例子帮您解析如下:

1、A企业在建行申请授信,建行审批给予A企业授信额度人民币5亿元(其中敞口额度2亿元) ,有效期限1年,额度可用于办理短期借款(贷款利率为基准上浮10%)、银行承兑汇票(保证金比例不低于30%或提供同比例的存单质押) 、国内信用证(保证金比例20%)及其项下业务,敞口额度2亿元由A企业自有的房地产提供抵押担保;本笔授信项下业务风险预分类为正常1类。

2、该笔授信审批后 ,A企业来申请一笔授信项下的贷款1亿元,敞口额度1亿元,由自有的房地产抵押;此时再来申请办理1.5亿元的银行承兑汇票 ,其中5000万元由A企业提供自有的资金质押担保,其余1个亿由A企业自有的房地产抵押担保。

3、此时A企业在建行一共使用了授信额度2.5亿元(1亿元的贷款+1.5亿元的银行承兑汇票),使用了敞口额度2亿元 。这时A企业的敞口额度使用满了;如果他要继续再办理贷款或者银行承兑汇票或者国内信用证的话 ,它就必须提供100%的保证金或者存单才可以办理了。

比如此时A企业要再办一笔5000万元的流贷,因为它的房地产只能抵押2亿元,而且全用了 ,如果这时候要在办里这笔贷款只能用全额的保证金或存单质押才能办理了 ,但是假设企业自己有5000万元的资金,我干嘛要来你银行办理一笔相同金额的贷款,办了还要多给利息。所以敞口额度用满之后 ,剩余的额度,企业基本就不会再启用了 。

5 、通过以上案例,你应该知道为什么授信额度5个亿 ,实际使用却不是5个亿了吧,因为企业都很精明,敞口额度使用满后 ,一般就不会再使用了。

备注:敞口额度:敞口额度指对于银行来说就是有风险的额度,比如A企业贷款的1个亿,是用自己的房地产抵押担保的 ,假设A企业破产倒闭了,银行拍卖抵押物,不一定能拍卖到1个亿 ,所以房地产抵押的或者保证人担保的这些额度 ,对银行来说是有风险的,因此叫做敞口额度。

低风险业务:与敞口相对应的就是低风险业务了,比如A企业办理1000万元的贷款 ,全部由他自己账户里的1000万元存款质押担保(质押的资金会被冻结,企业使用不了),这个对银行来说是没风险的 ,因为假设A企业到期后没办法归还,银行会直接将冻结的质押金1000万元划拨归还贷款 。

6、很多人会说,那为什么直接批个敞口额度就好了 ,干嘛还给个授信额度,那是因为有银承等需要保证金的业务,比如你批给A企业授信额度1亿元(敞口额度1亿元) ,用于办理用于办理短期借款(贷款利率为基准上浮10%)、银行承兑汇票(保证金比例不低于30%或提供同比例的存单质押)....,

如果此时A企业办理银承,因为必须有不低于30%的保证金 ,企业的授信额度只有一个亿 ,那么他敞口最高只能使用7000万元,敞口就用不完了,敞口用不完 ,企业肯定不干;另外还有就是多出来的额度,有时候客户经理会要求企业配合办理一点低风险业务,增加客户经理的存款业绩。

通过以上案例分析 ,你应该对自己的问题有所了解了吧,有其他任何疑问欢迎留言提问,有空我将一一回复。

相关标签: # 额度 # 授信 # 企业 # 贷款 # 保证金

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