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赵海均:民间借贷高利率背后的中小企业融资

2021-10-05 8 sttrojan

  赵海均:民间借贷高利率背后的中小企业融资

  

  近日,温州金融办披露 ,温州市企业用于流动周转资金的民间融资利率仍处于20.57% 的高位 ,为温州市银行贷款平均利率7.32%的2.78倍 。而在当前“钱荒”的背景下,利率有进一步上升的可能 。民间融资利率居高不下,表面中小企业的融资状况仍然不容乐观。

  温州中小企业众多 ,它们的资金融通现状其实在很大程度上就是中国中小企业融资现状的一个缩影。

  无论发达国家还是发展中国家,中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱 。中小企业是我国国民经济的重要组成部分。改革开发后,中小企业迅猛发展 ,实现总产值和利税分别占全国的60%和40%,提供了大约75%的城镇就业机会,在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新和增加就业机会 、维护社会稳定等各个方面发挥着越来越重要的作用。但由于自身和外部环境的原因 ,中小企业的发展面临着诸多问题,其中资金不足 、融资困难更为突出 。而目前我国银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、专门机构缺失、融资品种单一 、金融营销动力不足、过度夸大风险等问题,再加上我国中小企业自身存在企业信用过低等先天不足 ,使得中小企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。 这一难题如果得不到较好的解决,将不利于中小企业的产品更新换代、技术创新以及市场竞争力的提高,进而成为我国经济持续健康发展的障碍。

  世界各国对解决中小企业融资难采取了各种不同的对策 。在解决中小企业融资难的过程中 ,各国政府都不遗余力的采取了财政政策与其他经济政策相结合的方法。造成中小企业融资难的原因是多方面的 ,在不同国家 、地区有不同的表现形式及原因;即使是在同一个国家、地区,在不同的历史环境下表现都是不同的。发达国家经过多年的实践,有关中小企业融资的法律法规健全 ,各种融资渠道发育与互补较好 。中小企业融资难一直是世界性难题,只不过在我国更为突出。我国由于各种复杂的原因,中小企业融资难的情况仍很严重。首先 ,我国市场经济的体制建立和发展、金融市场开放及金融工具创新与中小企业的发展来比,仍然显得缓慢;其次,我国社会信用体系尚未建立起来 ,社会诚信缺失严重,金融市场的利率还未完全放开,直接融资门槛较高 ,债券市场不是很发达,经济发展过程中的结构性矛盾等问题,都是中小企业融资难的宏观层面上的成因;再次 ,我国中小企业融资渠道虽然趋向多样化 ,但各种渠道的畅通使用还有一个过程 。目前银行贷款作为企业主要的融资渠道,难度依然较大 。中小企业融资的显著特点是“信息不对称 ”,由此带来信贷市场的“逆向选择 ”和“道德风险” ,商业银行为降低“道德风险”,必须加大审查监督的力度,而中小企业贷款数量少 、频次多的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称 ,必然降低了它们在中小企业贷款方面的积极性。

  “民间借贷找死,不民间借贷等死 ”,不断收紧的国家银根迫使愈来愈多的中小企业将手伸向了民间借贷。然而现实却是 ,伴随国家银根的不断抽紧,民间借贷的利率也是水涨船高 。

  如何破解中小企业的融资难题?

  从内因看,要加快中小企业自身的建设。一方面 ,建立现代企业制度,完善财务制度。建立现代企业制度,提高自身素质是民营中小企业解决贷款难的重要因素 。企业应建立现代企业管理制度 ,改变家族式管理方式 ,实现治理结构合理化;应加强资本积累,完善财务制度,切实向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息 ,树立起良好的诚信形象,取得社会的信任。另一方面,增强企业信用观念 ,培育良好的信用环境。民营中小企业应树立良好的信用观念,培育企业家的信用意识,在“好借好还、再借不难”的良好信用环境下改善银企关系 。企业应及时 、准确地向银行提供真实信息 ,银行应充分利用人民银行搭建的企业征信和个人征信系统加强对民营中小企业的信用监督,努力创造良好的信用环境。

  从外因看,要加完善银行信贷管理机制 ,加大对民营中小企业的贷款营销力度。首先,银行要打破经济性质成分论,变重视企业经营规模为重视企业经营效益 ,使获利能力较强的民营中小企业获得和国有企业同等的申请贷款资格;应进一步转变观念 ,加大对民营中小企业的扶持力度,了解和掌握企业的需要,帮助解决生产中的问题 ,为之提供信贷、结算、信息咨询等全方位的服务,促进资金的良性循环 。其次,银行应适应民营中小企业的融资特点和需求 ,推出适应企业特点的信贷产品。就目前看,发展企业联保贷款是个现实的选择。政府应和银行协作,制定会员企业融资业务的信用准入标准 ,将优良的企业吸纳进来,每个企业有融资的权利,也有无条件为其他会员担保的义务 。再次 ,银行应加强贷款营销,对有市场 、有效益 、守信用的民营中小企业放宽贷款条件,做到善于“发现潜力客户、扶持朝阳客户、培养诚信客户 、造就黄金客户” ,争取“把小户做大 ,把大户做稳 ” 。同时要鼓励和支持企业逐步完善自身管理,避免企业单纯靠贷款求发展,避免流动资金贷款长期占用 ,使有限的信贷资金加快周转速度。

  而从政府角度看,要切实转换政府职能, 由过去的单纯管理型逐步向服务型转变 ,理顺政企关系,积极疏通中小企业融资渠道,建立健全社会化服务体系。各级政府应结合当地实际 ,制定中小企业发展的政策,建立从政策上引导、由企业自主决定破产、兼并 、变卖等改制方式的机制 。引导和鼓励发展为中小企业融资服务的各类中介机构,给予中小企业与大企业相同的国民待遇。一是要制定支持中小企业融资的政策。出台具体的可操作的政策性融资措施 ,推动中小企业信用担保体系的建设步伐并实现担保行为的规范化 。二是建立和规范中小企业税收支持政策,加强财政对中小企业工作的支持力度,加大对科技型中小企业技术创新的基金支持力度;三是要拓宽中小企业的融资渠道。鼓励中小企业技术创新 ,加快中小企业的产权流动 ,积极招商引资,扩大中小企业担保的受惠面;要为那些有市场潜力的中小企业进行贷款担保,对发展前景好的中小企业要积极争取上市 ,通过股票发行募集社会资金,拓宽中小企业的融资渠道。四是要成立各级中小企业发展中心,联合各相关服务机构 ,在资金、信息、技术市场等方面为中小企业提供专业化 、一站式金融、培训和信息咨询等服务,架起商业银行与中小企业间沟通、联系的桥梁,促进银企合作与共同发展 。 五是加强对中小企业经营管理人员的培训。一方面可以依托现有经济管理干部学院及有关大专院校 ,优先安排中小企业经营管理者创新培训 、工商管理培训及技术、财务等专业骨干的业和技能培训,在培训收费等方面提供优惠。另一方面,鼓励中小企业创办 “学习型组织” ,积极开展自主培训,发展中小企业人才市场,为中小企业提供各类合格人才

  没有中小企业的充分发展 ,经济的活力和竞争力就失去了广泛的基础 。中小企业反应快速、机制灵活的优势 ,也弥补了大企业灵活性不足的缺陷。资金是企业的血液和命脉,是企业维持简单再生产 、扩大再生产的前提条件。因此,只有不断改变对中小企业的歧视 ,不断改善中小企业的发展环境,使中小企业融资得到足够的资金,中小企业才能更好的发展 。

  紫城观察 2013-7-3

相关标签: # 中小企业 # 企业融资 # 企业 # 融资 # 中小

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